変動金利の地獄！返済が苦しくなる時期と回避術

はじめに：なぜ変動金利が「地獄」に変わるのか？

「住宅ローン金利上昇」のニュースを見るたびに、特に変動金利で借りている方、あるいはこれから借りようとしている方は不安を感じるでしょう。低金利のメリットを享受しているはずの変動金利が、一転して家計を圧迫し「地獄」と感じさせるのはなぜでしょうか。

その原因は、金利が上がったにもかかわらず、毎月の返済額が変わらない「5年ルール」と、返済額が最大125%までしか上がらない「125%ルール」という、一見優しいルールに潜んでいます。このルールが、5年後の返済額見直し時期に、想像を超える「激変」として襲いかかってくるのです。

このコラムでは、返済が特に苦しくなる時期とその原因を明確にし、広島県尾道市で無理なく家を建てるあなたが、この変動金利の地獄を避けるための具体的な回避術を、ローコスト住宅の視点から徹底的に解説します。

変動金利を利用している人が、最も家計が厳しくなり、「地獄」と感じ始めるのは、主に以下の2つのタイミングです。

変動金利の毎月返済額は、通常5年ごとにしか見直されません。その間に金利が上がり続けていた場合、5年ごとに設定される新しい返済額が、**前回の最大125%**まで跳ね上がります。

家計への影響： 毎月返済額が突然数万円増加することで、それまで維持していた生活水準が維持できなくなり、貯蓄を取り崩す必要が出てくるなど、家計が急激に苦しくなります。

最も恐ろしいのは、金利上昇が激しく、125%ルールで設定された返済額を超えてしまうほどの利息が発生した場合です。

地獄の正体： 支払いきれなかった利息は「未払利息」として積み立てられ、5年ごとの返済額見直し時や、ローンの最終返済時に元金に上乗せされて請求される可能性があります。
苦しさの極致： 毎月返済しているのに借金が減らない、あるいは増えているという精神的な負担、そして最終的に多額の一括請求が来る可能性は、まさに「変動金利の地獄」と呼べる状態です。

変動金利のメリット（低金利）は享受しつつ、将来の金利上昇によるリスクを回避するための具体的な行動を紹介します。

返済が苦しくなる最大の原因は、もともと借りすぎていることです。借入額を減らすことこそ、最強の回避術です。

賢い目安： 年間返済額を年収の20%以内に抑えましょう。
ゆめのホームの提案： ローコスト住宅を選ぶことで、家本体にかける費用を抑え、無理のない借入額にすることが可能です。借入額が少なければ、5年ごとの返済額見直し時に金利が上がったとしても、増加幅は小さく、家計への影響も軽微で済みます。