住宅ローン金利上昇で失敗しない！金利タイプ選びの絶対NGと正解

はじめに：金利タイプ選びが「将来の失敗」を決める

マイホームを検討する際、誰もが直面するのが「金利タイプ選び」です。変動金利、全期間固定金利、固定期間選択型—どの金利を選ぶかで、将来の返済総額や家計の安定性が大きく変わってきます。

特に、近年高まる金利上昇リスクの中で、「住宅ローン選びに失敗した」という後悔は、何十年も続く重い負担になります。金利が上昇した時に「なぜあの時、固定にしなかったんだ…」と後悔する人もいれば、「変動金利を選んだおかげで低金利の恩恵を受けられた」と成功を掴む人もいます。

このコラムでは、金利上昇局面において、あなたが住宅ローン選びで失敗しないために知っておくべき「絶対NGな選択」と、ご自身のライフプランに合わせた「正解」の見つけ方を、広島県尾道市での家づくりの視点から徹底的に解説します。

金利上昇リスクを無視した、あるいは仕組みを理解しないまま行う選択は、将来の大きな失敗につながります。

現在の変動金利は非常に低く魅力的に映りますが、「金利が低い」という理由だけで選ぶのは非常に危険です。

失敗の理由： 将来金利が上昇した際の**返済額増加への対策（貯蓄・繰り上げ返済の計画）**を全く立てていないと、家計が破綻するリスクを抱えることになります。特に「5年ルール」や「125%ルール」によって、5年ごとの返済額激変に耐えられなくなります。

金利上昇が不安だからといって、その時点の固定金利が非常に高いにもかかわらず、慌てて飛びつくのも賢明ではありません。

失敗の理由： もしその後、金利が上がらずに低位安定した場合、変動金利を選んだ人に比べて数百万円も高い利息を払い続けることになり、結果的に「大損」という形で失敗します。

固定期間選択型（3年固定、10年固定など）を選ぶ場合、固定期間終了後に適用される金利が、当初より優遇幅が縮小され、大幅に高くなるケースがあります。

金利タイプ選びに唯一の正解はありません。あなたの世帯の収入やライフプラン、そしてリスク許容度によって「正解」は異なります。

リスク許容度	ライフプランの特徴	選ぶべき金利タイプ
高い	収入が安定しており、金利上昇に備えた貯蓄力がある。借入額が少ない。	変動金利
低い	将来の収入に不安がある、子どもの教育費などで支出が増える予定がある。借入額が多い。	全期間固定金利

金利タイプにかかわらず、総支払額を減らすことが最大の成功です。

ゆめのホームの提案： ローコスト住宅で建てることで、無理のない借入額に抑えられます。これは、変動金利を選ぶ際の最強のリスクヘッジになりますし、固定金利を選ぶ際の総支払額の負担を軽減することにも直結します。
返済負担率20%以内を目指し、最初から金利上昇の影響を受けにくい土台を作りましょう。

固定金利と変動金利を組み合わせて借り入れるミックスローンは、リスクを分散させる賢い選択です。

戦略： 借入額の一部（例：住宅価格の半分）を全期間固定にして安心を買い、残りを変動にして低金利のメリットを狙うなど、ご自身の状況に合わせて最適な組み合わせが可能です。
尾道の選択肢： 広島県尾道市には地方銀行や信用金庫など、柔軟なプランを提案してくれる地元密着型の金融機関が多数あります。こうした選択肢もプロの目線で比較検討することが、失敗しないための「正解」です。