住宅ローンで後悔する組み方とは？変動金利・固定金利の選び方【失敗回避の決定版】

マイホームを検討し始めたとき、誰もが必ずぶつかる壁。それが「住宅ローン」です。

特に、金利のタイプである変動金利と固定金利のどちらを選ぶかは、毎月の返済額や総支払額を大きく左右する、最も重要な決断といえます。

「安く済むなら変動金利にしたいけど、将来金利が上がったらどうしよう…」「固定金利は安心だけど、今の金利水準が高すぎる気がする…」

このように不安を感じている方は少なくありません。

本記事は、広島県尾道市でローコスト注文住宅を手がける「ゆめのホーム」が、住宅ローンで後悔する人の共通点と、変動金利・固定金利を賢く選ぶための決定版ガイドとして作成しました。

この記事を読めば、あなたのライフプランに最適な住宅ローンの組み方が明確になり、自信を持って家づくりを進められるようになります。

住宅ローンで「金利タイプ」を間違えて後悔する人の共通点3つ

住宅ローンで失敗し、後悔してしまう人にはいくつかの共通点があります。これを知っておくだけで、あなたは「よくある落とし穴」を避けられるようになります。

1. 「最も金利が低い」という理由だけで変動金利を選んでしまう

現在、多くの金融機関で変動金利は固定金利よりも低く設定されています。「今の金利が安いから」という理由だけで変動金利を選んでしまう人がいますが、これは危険です。

変動金利は、半年ごとに金利が見直されるため、将来的に金利が上昇すれば、毎月の返済額が急に増えるリスクがあります。

後悔の例:
- 収入が増える見込みだったが、思ったほど伸びなかった。
- 金利が上昇し始め、家計を圧迫し始めた。
- 毎月の返済額が増えることで、趣味やレジャー費を削らざるを得なくなった。

特に、金利上昇リスクを許容できる貯蓄や収入アップの見通しがない場合は、変動金利の「安さ」だけに飛びつくのは避けるべきです。

2. 「なんとなく安心だから」という理由だけで固定金利を選んでしまう

逆に、固定金利は金利が変わらないため、将来にわたって安心感があります。しかし、変動金利と比べて当初の金利が高く設定されていることが多く、その分総支払額が多くなる可能性があります。

後悔の例:
- 変動金利を選んだ知人と比較し、自身の返済総額の多さに気づいた。
- 毎月の支払額が高く、子どもの教育費や老後資金の貯蓄に回せる金額が少なくなった。
- 金利が低迷し続けた結果、「固定金利で安心を買った代償」が想像以上に大きかったと感じた。

固定金利を選ぶ際は、「安心」というメリットに対して、どれだけの「コスト」を支払うことになるのかを、しっかりと理解しておく必要があります。

3. 借入期間中のライフイベントや家計状況を考慮していない

住宅ローンは、数十年にわたる長期の契約です。その間に、子どもの誕生、教育費の増加、転職、退職など、さまざまなライフイベントが発生します。

金利タイプを選ぶ際、「今の家計」だけでなく、「将来の家計」をシミュレーションしていないと、後悔につながります。

例: 契約当初は共働きで余裕があっても、将来的に片方の収入が減った場合、金利上昇に耐えられるか？

ローコスト住宅を選んで総借入額を抑えていても、金利の選択ミス一つで家計が破綻するリスクは十分にあり得ます。

変動金利 vs 固定金利：特徴と選び方の完全ガイド

後悔を避けるためには、まずそれぞれの金利タイプの仕組みとリスクを正しく理解することが不可欠です。

1. 変動金利の特徴とメリット・デメリット

変動金利とは、金融機関が定める短期プライムレートなどに連動して、原則として半年に一度金利が見直されるタイプです。

項目	特徴
金利水準	一般的に固定金利より低い
金利の見直し	原則として半年に一度
返済額の見直し	5年に一度（ただし、金利が上昇しても返済額は前回の1.25倍までという制限（125%ルール）がある金融機関が多い）
メリット	当初の金利が低く、利息負担を最も抑えられる可能性がある
デメリット	将来、金利が上昇した場合、返済額が増えるリスクがある

【変動金利が向いている人】

金利上昇リスクを許容できる人: 将来的な収入アップが見込める、または十分な貯蓄（繰り上げ返済用資金）がある。
短期間で完済する予定の人: 10〜15年以内など、完済までの期間が短ければ、金利上昇リスクの影響を受けにくい。
定期的な情報収集や見直しができる人: 金融市場の動向に常に注意を払い、適切なタイミングで繰り上げ返済や借り換えの検討ができる人。

2. 固定金利の特徴とメリット・デメリット

固定金利には、借入期間全体で金利が変わらない「全期間固定金利」と、当初の数年間だけ金利が固定される「固定期間選択型」があります。ここでは、最も安心感が高い全期間固定金利を中心に解説します。

項目	特徴
金利水準	変動金利より高い（特に現在の市場では）
金利の見直し	借入期間中、金利は変わらない
返済額の見直し	ない（一定）
メリット	将来の金利上昇リスクがゼロで、家計計画が立てやすい。安心感が最大。
デメリット	当初の金利が高いため、変動金利に比べて総支払額が多くなる可能性が高い。金利が下落してもメリットを得られない。

【固定金利が向いている人】

安定志向でリスクを避けたい人: 毎月の返済額を確定させ、子どもの教育費や老後資金などの計画を確実に進めたい。
金利上昇リスクを許容できない人: 共働き解消の予定がある、収入の減少が見込まれるなど、家計に余裕がない。
借り換えや繰り上げ返済の検討が苦手な人: 契約後の管理をシンプルにしたい人。

失敗回避！あなたの住宅ローンの組み方を決定する3つのチェックリスト

変動金利と固定金利の「どっち」を選ぶか？その答えは、あなたのライフプランの中にあります。以下の3つのチェックリストを使って、最適な組み方を見つけましょう。

チェックリスト1：将来の「家計の余裕」はどこまであるか？（リスク許容度）

最も重要なのは、金利が上昇した場合に耐えられるかどうか、つまりリスク許容度です。

質問	YES（固定金利寄り）	NO（変動金利寄り）
Q1. 今後10年で教育費のピークを迎えるなど、出費が増える予定があるか？	YES	NO
Q2. 夫婦のどちらかが退職・休職し、世帯収入が減少する可能性があるか？	YES	NO
Q3. 仮に毎月2万円返済額が増えても、貯蓄や生活レベルに影響はないか？	NO	YES
Q4. 繰り上げ返済に充てられるような、すぐに使える予備資金（目安：借入残高の10%程度）があるか？	NO	YES

YESが多かった方（固定金利寄り）: 将来の家計に不安要素があるため、固定金利や固定期間選択型で安心を買うことを強く推奨します。
NOが多かった方（変動金利寄り）: 金利上昇に対応できる家計の余裕があるため、変動金利の低金利メリットを享受することを検討できます。

チェックリスト2：尾道市ならではの地域事情と「ローコスト住宅」の視点

ローコスト住宅を扱う「ゆめのホーム」だからこそお伝えしたい、尾道市での住宅ローン特有の視点があります。

1. 借入額が少ないほど金利リスクは小さくなる

ローコスト住宅を選ぶ最大のメリットは、総借入額が抑えられることです。

例: 4,000万円の借入（変動金利）と2,500万円の借入（変動金利）

仮に金利が1%上昇した場合、4,000万円の借入では年間約40万円の利息が増えますが、2,500万円の借入なら年間約25万円の増加で済みます。

ローコスト住宅で借入額を抑えた方ほど、変動金利を選んでも金利上昇リスクによる影響が小さくなります。 逆に言えば、ローコスト住宅だからこそ、変動金利でさらなる利息軽減効果を狙いやすいといえます。

2. 地元金融機関の固定金利にも注目

全国展開するメガバンクだけでなく、広島県や尾道市に根差した地元金融機関（例：しまなみ信用金庫、もみじ銀行など）も選択肢に入れるべきです。

地元金融機関は、地域密着の審査基準を持ち、固定期間選択型などで優遇金利を提供しているケースがあります。将来的な借り換え先として、また、最初の相談相手として頼りになります。

チェックリスト3：ミックス（組み合わせ）の活用も検討する

変動金利と固定金利のどちらか一方を選ぶ必要はありません。借入額を2つに分け、金利タイプを組み合わせる「ミックス」という組み方もあります。

ミックスの例	目的
パターンA: 変動6割＋固定4割	低金利メリットを最大化しつつ、最低限の「安心」を確保する。
パターンB: 変動7割＋固定期間選択型3割	固定期間終了時に、再度金利状況を見て判断する選択肢を残す。